Ольга Додух: как быть клиентам банка, когда ввели временную администрацию?

Вывод неплатежеспособного банка с рынка – всегда стресс для клиентов банка. Поэтому важно четко соблюдать требования законодательства, чтобы максимально обеспечить удовлетворение своих требований при ликвидации банка.

Клиентов банка в общем виде можно разделить на две категории – вкладчики или владельцы дебетовых счетов и должники. Урегулирование отношений с ними осуществляется по отдельным процедурам, которые мы попробуем разобрать в этом материале.

Общие условия вывода неплатежеспособных банков с рынка

Фондом не осуществляется вывод с рынка филиалов иностранных банков, аккредитованных на территории Украины. Для них определена отдельная процедура. Мы рассмотрим вопрос по украинским банкам.

Процедура осуществления временной администрации банка применяется Фондом по банку, который решением НБУ отнесен к категории неплатежеспособных. Временная администрация вводится на срок не более одного месяца, которая может быть продлена на срок еще до одного месяца.

Фонд начинает процедуру вывода неплатежеспособного банка с рынка не позднее следующего рабочего дня после официального получения решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных. Фонд размещает информацию о введении временной администрации на своем сайте и в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины», а также в самом банке и на его сайте не позднее следующего рабочего дня.

Правовые действия, совершенные органами управления и руководителями банка после начала процедуры вывода банка с рынка, являются ничтожными. Поэтому попытки осуществить такие сделки или предложения от работников банка не приведут к положительным результатам.

Во время временной администрации не осуществляются удовлетворения требований вкладчиков и других кредиторов банка, зачисление встречных требований, прекращение обязательств по договоренности сторон, договорного списания, сочетание должника и кредитора в одном лице, начисление процентов по вкладам и операциям с банком, не начисляются штрафные санкции банка.

Сейчас законодательство существенно ограничило возможности получить свои средства за счет приведенных «схем». Поэтому так же не следует сразу бросаться в такие «договоренности», которые только приведут к лишним судебным тяжбам.

Относительно вкладчиков

Фондом проводятся выплаты средств по вкладам, срок которых истек, и по договорам банковского счета.

В течение действия временной администрации проводится проверка договоров, заключенных в течение года до дня введения временной администрации банка, на предмет выявления ничтожных.

Критерии таких сделок приведены в Положении о выводе неплатежеспособного банка с рынка, утвержденном Решением исполнительной дирекции Фонда гарантирования вкладов физических лиц 05.07.2012 № 2, и ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

В течение временной администрации Фонд начинает выплаты по вкладам в пределах гарантированных сумм. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, где был открыт депозит, с паспортом, номером налогоплательщика и договором банковского вклада. Все не компенсированное физическим лицам в пределах гарантированной суммы, компенсируется уже в порядке ликвидации банка, если будет принято такое решение.

Фонд размещает информацию об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка на своем официальном сайте не позднее следующего рабочего дня после получения решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, и публикует ее в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины», а также во всех помещениях банка. Общий срок ликвидации банка составляет два года, который может быть продлен, но не может быть более 5 лет.

Фонд или уполномоченное Фондом лицо ликвидатора в течение 7 дней со дня размещения информации о начале ликвидации в печатных СМИ уведомляет кредиторов о начале процедуры ликвидации и о сроках, в течение которых они имеют право заявить свои требования к неплатежеспособному банку, а также отмечает адрес для их отправки. И здесь вкладчики имеют право заявить ту сумму средств, которая не была возвращена Фондом и превышает гарантированную сумму вклада.
В течение 30 дней со дня опубликования сведений о ликвидации банка кредиторы вправе заявить свои требования к такому банку, кроме требований, которые полностью покрываются за счет гарантированных сумм Фонда. По истечении этого срока требования больше не принимаются и считаются погашенными.

В течение 90 дней со дня опубликования информации о ликвидации банка ликвидатор утверждает реестр кредиторов и определяет суммы долга каждого кредитора. Не включенные в реестр кредиторов требования не будут погашены. Поэтому нужно следить за тем, включены ли ваши требования в реестр кредиторов в эти 90 дней и какая именно сумма включена.

Фонд на протяжении 20 дней извещает кредиторов об акцепте их требований путем размещения сообщения на официальном сайте Фонда, сайте неплатежеспособного банка и в помещении такого банка в доступном для посетителей месте.

В случае, если вы в установленный срок предъявили свои требования банку, но не согласны с решением ликвидатора по утвержденной сумме или по невключении ваших требований в реестр, такие решения могут быть обжалованы в судебном порядке.

Все включенные в реестр требования кредиторов погашаются при проведении ликвидации в пределах полученных от реализации активов и имущества банка сумм и в порядке определенной очередности.

Средства, полученные в результате ликвидации и продажи имущества (активов) банка, направляются на удовлетворение требований кредиторов в следующей очередности:

• обязательства, возникшие вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан;
• денежные требования по заработной плате, возникшие до принятия решения о ликвидации банка;
• требования Фонда;
• требования вкладчиков – физических лиц и физических лиц – предпринимателей, которые не являются связанными лицами банка, в части, превышающей сумму, выплаченную Фондом в пределах гарантированной;
• требования НБУ;
• требования физических лиц и физических лиц – предпринимателей, которые не являются связанными лицами банка, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы;
• требования других вкладчиков, которые не являются связанными лицами банка, юридических лиц – клиентов банка, которые не являются связанными лицами банка;
• прочие требования, кроме требований по субординированному долгу;
• требования кредиторов банка, которые являются связанными лицами банка;
• требования по субординированному долгу.

Требования каждой последующей очереди удовлетворяются по мере поступления средств от продажи имущества (активов) банка после полного удовлетворения требований предыдущей очереди. Если средств, полученных от продажи имущества (активов), недостаточно для полного удовлетворения требований одной очереди, требования удовлетворяются пропорционально сумме требований, принадлежащей каждому кредитору этой очереди.

Перед тем как удовлетворить требования конкретной очереди ликвидатор согласовывает такое удовлетворение требований. На следующий день после получения решения исполнительной дирекции Фонда о согласовании удовлетворения требований кредиторов ликвидатор публикует в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины» объявление о начале выплат средств, а также размещает такое объявление на сайте банка и на сайте Фонда. Выплаты производятся исключительно в безналичной форме в национальной валюте.

Если имущества и активов банка будет недостаточно для погашения требований кредиторов, такие требования считаются погашенными. Но Фонд имеет право обратиться с иском в связанному с банком лицу о возмещении вреда, причиненного неправомерными действиями такого лица. Представляется, что в данном случае неудовлетворенные требования кредиторов возможно будут когда-то удовлетворены, если суд с такого связанного лица, например владельца банка, взыщет причиненный ущерб. Но пока таких случаев в Украине не было.

Относительно должников банков

Должникам банка так же нужно следить за судьбой своих обязательств, возникших у них перед банком.

Фонд или ликвидатор имеет право осуществлять реструктуризацию кредитной задолженности перед банком. Такая реструктуризация может проводиться путем изменения графика погашения задолженности, процентной ставки, размера комиссии, неприменения/ отмены (полностью или частично) начисленных финансовых санкций (штрафов, пени, неустойки), изменения очередности погашения долга.

На стадии ликвидации Фонд осуществляет также отчуждение активов и/или обязательств неплатежеспособного банка. То есть уже на этой стадии возможен переход прав кредитора к другому лицу, которое приобретет такие активы через систему публичных торгов. Есть определенные ограничения, когда определенная категория активов банка передается только финансовым учреждениям или лицам с соответствующими разрешениями.

Сейчас права требования по кредитным договорам можно в большинстве случаев приобрести через систему электронных публичных торгов. При этом права требования по кредитным договорам не могут выкупать непосредственно должник или поручитель. Но при желании должники могут выкупить на таких торгах свои долги через доверенных лиц, что довольно часто сейчас практикуется.

При участии в таком онлайн аукционе, если не уверены в своих собственных силах и обращаетесь за помощью к посреднику, следует тщательно выбирать человека, которому вы доверите такое приобретение.

Сейчас существует целая система бизнеса, когда бывшим клиентам банка предлагают посреднические услуги в выкупе их долга. Но здесь можно нарваться на посредничество, когда придется заплатить значительно большую сумму, чем вы рассчитываете. Поэтому следует тщательно подходить к этому вопросу и выбору специалистов, у которых есть понимание того, что сейчас происходит в этой сфере.

Фонд обязан в 60-дневный срок со дня назначения ликвидатора отправить сообщение всем клиентам, которые пользуются услугами ответственного хранения, о необходимости изъять свои ценности в течение одного месяца со дня получения уведомления. Материальные ценности, находившиеся на ответственном хранении в банке и не изъятые владельцами в указанный срок, считаются такими, на которые не могут претендовать кредиторы.

Учитывая изложенное, важно своевременно отслеживать происходящие с банком. Не лишней будет еженедельная проверка информации на сайтах Фонда и самого банка, чтобы не пропустить срок на предъявление требований к банку. Таким образом шансы получить удовлетворение своих требований растут. Но чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше взвешенно подходить к вопросу выбора своего финансового партнера до заключения соответствующего соглашения.

Ольга Додух, адвокат

Источник