Инна Демченко: Автокредиты. Как не попасть в долговую яму?

Автомобильний рынок Украины вот уже несколько лет, несмотря на оптимистичные прогнозы экспертов, находится в состоянии глубокого застоя – количество новых автомобилей, продающихся в месяц, едва превышает 6 тыс. автомобилей, и тренд не демонстрирует положительной динамики.

Факторами, сдерживающими развитие авторынка, являются законодательное поле, правила импорта автомобилей в Украину и низкая покупательная способность потенциальных автовладельцев.

Если новую машину все же очень хочется, а средств не хватает, то на помощь могут прийти предложения банков по части автокредитования.

Как же не попасть в долговую яму, выбрав одно из предложений, и что нужно помнить, перед тем как решиться на оформление такого кредита. Расскажу в этой колонке.

По неофициальной статистике примерно 20% от общих продаж автомобилей, то есть чуть больше чем одна тысяча единиц в месяц – продается в кредит.

Финансовое состояние банков улучшается, они имеют адекватную бизнес-модель, а это является предпосылкой того, что количество игроков в данном сегменте будет расти, а кредитование оживится.

На первый взгляд все банки обещают похожие условия, быстрое принятие решения по кредиту и минимальные ежемесячные нагрузки. Однако, вот на что заемщику следует обратить внимание:

• Чем жестче рисковая политика банка, тем более выгодные условия кредитования (такая модель носит название “risk best pricing”).

Как правило, банки которые более тщательно анализируют заемщика, изучают его финансовое положение, имеют качественный кредитный портфель и минимальный риск невозврата займа. А следовательно, такому банку не нужно закладывать дополнительный риск невозврата в процентную ставку и переносить его даже на добропорядочных заемщиков.

Таким образом, если банк запрашивает дополнительные документы – это не всегда означает, что он тратит ваше время или ищет причины для того, чтобы отказать в кредитовании.

• Учитывая нестабильность рынка, при кредитовании на срок более чем 2 года банки часто предусматривают в договорах, что процентная ставка по кредиту является плавающей и с определенной даты будет состоять из индекса по депозитам, который определяется НБУ, и маржи банка.

Такое условие может сыграть как на пользу заемщику, так и против него. При оформлении долгосрочных кредитов лучше выбирать условия, в которых ставка является фиксированной в течение всего срока действия кредита.

• На рынке присутствует незначительное количество совместных кредитных программ с импортерами или автосалонами, которые предусматривают компенсацию части процентной ставки и удешевление кредита для клиента.

Действительно, некоторые импортеры с целью популяризации бренда, который они представляют, договариваются с банками о специальных условиях и перечисляют им компенсацию, что позволяет предложить клиенту более выгодные условия на весь модельный ряд или только на определенные модели.

Поэтому при анализе кредитных предложений следует уточнять, поддерживается ли данная программа со стороны импортера или автосалона, ведь самостоятельно выяснить это бывает достаточно сложно;

• Необходимость предоставлять авто для осмотра с периодичностью, которая определена банком. Так как почти во всех случаях получения автокредита автомобиль передается в залог, то с определенной периодичностью необходимо предоставлять доступ для его осмотра представителю банка, а также совместно с ним составлять и подписывать акт осмотра залога.

В случае несвоевременного выполнения этой процедуры банк может применить к заемщику штрафные санкции.

• Изменение условий договора в одностороннем порядке. Не все банки заботятся в первую очередь об интересах клиента, поэтому могут предусматривать различные варианты для пересмотра условий кредитования в одностороннем порядке в течение срока действия договора.

Например, если выяснится, что кредитное авто используется для работы в такси – заемщика могут заставить досрочно погасить заем и т.п. С целью избежания таких неприятных неожиданностей следует внимательно изучать договор. Или даже лучше – обратиться с этой просьбой к юристу.

• Условия страхования. Обязательным условием оформления автокредита является страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора (приобретение полисов ОСАГО и КАСКО), и если тарифы на ОСАГО регулируются на законодательном уровне, то тарифы на КАСКО могут существенно отличаться в разных страховых компаниях и в зависимости от условий, предусмотренных страховым договором.

Так, на этапе оформления займа, клиент редко обращает внимание на размер франшизы, не возмещаемой при ДТП или угоне, а также определенные ограничения, которые могут стать причиной отказа в выплате компенсации.

Для того чтобы не узнать об этом после наступления неприятного события — следует тщательно изучать условии на этапе подписания договора.

При взвешенном подходе относительно выбора банка-кредитора и кредитной программы автокредит действительно станет возможностью для приобретения желаемого авто, а не обузой или набором досадных неожиданностей.

Инна Демченко, финансовый аналитик, эксперт рынка кредитования

Источник