Елена Ермолова: кредиты по-новому. Что меняет Закон № 6027-д для заемщиков и кредиторов

Возможность получение дешевых кредитных средств очень важна и для отдельного человека, и для любого бизнеса.

Во всех развитых странах кредит является основным источником средств для решения жилищных проблем, приобретения автомобиля, других дорогостоящих товаров. Кредитные средства дают возможность предпринимателю расширить свой бизнес, не дожидаясь годами накопления средств.

Граждане Украины помнят, как активно развивалось в нашей стране банковское кредитование в 2004-2008 годах, когда кредиты предлагались на каждом шагу, а процентные ставки за пользование кредитными средствами уверенно снижались.

К сожалению, последующие годы показали, что страна была не готова к такому стремительному росту кредитования. После экономического кризиса 2008-го и событий 2014-го годов доходы населения и бизнеса значительно упали, а курс гривны существенно снизился – и это при том, что большое количество кредитов было выданы в валюте.

Кроме того, кредиторы с ужасом осознали, что взыскать проблемный кредит даже с платежеспособного заемщика или забрать хотя бы залоги в нашей стране очень проблематично.

Неоднозначные нормы законодательства, высокий уровень коррумпированности судебной власти и исполнительной службы, слабая работа правоохранительной системы привели к тому, что банковская система так не смогла вернуть большую часть выданных кредитов.

В последующем половина банков страны разорились или были ликвидированы, а у большинства уцелевших банков процент проблемной задолженности в кредитных портфелях зашкаливает.

При этом очень важно понимать, что проблема невозможности вернуть выданные кредиты – это проблема не только для банков. Это проблема каждого жителя страны, так как все убытки, полученные банками, в итоге закрываются деньгами государственного бюджета, то есть деньгами, которые могли быть направлены на повышение пенсий, социальных выплат, зарплат учителям и врачам, на дороги, больницы, армию и т. п.

Вместо этого деньги направляются на выплаты вкладчикам ликвидируемых банков и на закрытие миллиардных убытков государственных банков.

Кроме того, невозможность взыскать предоставленные кредиты с платежеспособных заемщиков очень сильно отражается и на стоимости кредитных ресурсов.

Банки вынуждены максимально закладывать риск невозврата, связанный с проблемами законодательства и уровнем коррупции, в процентные ставки по кредитам.

В результате хорошие заемщики вынуждены платить высокие проценты или вообще отказываться от использования кредитных средств в связи с их очень высокой ценой.

Принятый Верховной Радой в июле 2018 Закон Украины № 6027-д «О внесении изменений в законодательные акты Украины с целью возобновления кредитования» был подготовлен при активном участии украинских банков и направлен на то, чтобы устранить часть пробелов в законодательстве, которые позволяли заемщикам избегать необходимости возвращать кредиты.

Наиболее важными нормами Закона можно назвать:

1. Изменения в Гражданский кодекс, касающихся ответственности поручителя и срока действия поручительства.

Действующие до этого нормы Кодекса позволили очень многим собственникам компаний, которые поручались за выполнения их предприятиями обязательств по кредитным договорам, добиться в судах признания своих договоров поручительства прекращенными.

Поручитель просто заявлял, что последнее дополнительное соглашение к договору поруки он не подписывал, и чья подпись на нем стоит, он не знает, а суд находил массу оснований для того, чтобы решить, что подпись действительно не его.

А норма Гражданского кодекса позволяла признать весь договор поручительства прекращенным в случае, если поручитель не согласовал изменения, которые были внесены в кредитных договор. Другими словами, человек подписывал договор поруки и несколько дополнительных соглашений к нему, а потом признавал в суде одну подпись на дополнительном соглашении недействительной, после чего он становился ничего не должен.

Закон № 6027-д предусматривает, что в случае внесения изменений в кредитный договор без согласия поручителя обязательства поручителя остаются действующими в объеме, который существовал до внесения данного изменения в кредитный договор.

Также Закон увеличивает срок, в течение которого кредитор может подать иск к поручителю, с 6 месяцев до 3 лет с момента возникновения требования к должнику. Раньше кредиторы зачастую теряли возможность взыскания задолженности с многих поручителей в связи с тем, что пока они договаривались с должником о возможных схемах погашений задолженности, 6 месяцев уже истекали.

2. Изменения в Гражданский кодекс, касающихся ответственности поручителей и залогодателей-третьих лиц в случае ликвидации должника-юридического лица или смерти должника-физического лица.

Быстрая процедура ликвидации юридического лица с задолженностью перед кредитором, обеспеченной имуществом третьего лица, позволяла собственнику юридического лица избежать необходимости возвращать кредит и отдавать залоговое имущество.

Так как юридическое лицо было ликвидировано, то его задолженность считалась погашенной, и, соответственно, взыскание данной задолженности с поручителей и залогодателей становилось невозможным.

Закон № 6027-д вносит в Гражданский кодекс нормы, согласно которых ликвидация должника – юридического лица или смерть должника – физического лица не приводят к прекращению обязательств поручителей и залогодателей перед кредитором.

3. Изменения в Законы Украины «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений».

Вносимые изменения немного упростят кредиторам процедуру использования ипотечной оговорки в договорах ипотеки, которая согласно нормам Закона Украины «Об ипотеке» позволяет кредитору зарегистрировать за собой право собственности на предмет ипотеки или самостоятельно продать предмет ипотеки.

Данная норма Закона Украины «Об ипотеке», цель которой – дать возможность кредитору быстро вернуть проблемную задолженность за счет залогового имущества – хоть и существует, но на практике используется редко, так как существует много юридических лазеек, позволяющих суду или Министерству юстиции признать факт использования данной нормы Закона незаконным.

В результате большинство нотариусов в стране вообще не готовы осуществлять регистрацию имущества на основании ипотечных оговорок, так как боятся, что Министерство юстиции получит повод отключить нотариуса от реестра вещевых прав на недвижимое имущество.

4. Изменения в Закон Украины «О дорожном движении» о запрете регистрации транспортного средства находящегося в залоге без согласия залогодержателя.

Перечисленные и остальные изменения, которые вносит Закон Украины № 6027-д в действующие законодательные акты, однозначно являются очень важными и действительно могут снизить риски кредитования в стране, но, к сожалению, они не решают всех существующих проблем с возвратом проблемных кредитов.

В первую очередь хотелось бы обратить внимание, что Верховная Рада так и не проголосовала во втором чтении Кодекс о банкротстве, принятый в первом чтении весной этого года. Судя по всему, голосование будет перенесено на осень, а это архиважный закон, так как существующий закон о банкротстве позволяет должникам годами не платить по кредитам и продолжать вести деятельность.

Миллиардные долги банкам, и в первую очередь государственным банкам, не возвращаются, так как основные должники страны ушли в процедуры банкротства.

Принятие Кодекса о банкротстве сегодня входит в перечень основных требований Международного валютного фонда и Мирового Банка к Украине, от выполнения которых, в том числе, зависит дальнейшее предоставление кредитов стране. Но украинские депутаты не спешат принимать этот Кодекс, так как часто именно их предприятия или предприятия людей, интересы которых они представляют в парламенте, и являются теми наиболее проблемными должниками банков.

Елена Ермолова, начальник департамента урегулирования и взыскания проблемной задолженности Глобус Банка

Источник